Como escolher um plano de previdência privada
Os bancos oferecem planos de previdência privada como muita engenhosidade, mas muitas vezes esquecem de esclarecer os clientes a respeito do produto que estão adquirindo. Confira abaixo o passo a passo para entender qual é o melhor plano para você:
- Banco X Seguradora
Como em qualquer outro fundo de investimento, a rentabilidade de um plano de previdência depende de onde o seu gestor vai investir o seu dinheiro, ou seja, você precisa confiar na trajetória da instituição onde irá fazer sua previdência privada.
Para administrar os recursos da sua aposentadoria, bancos e seguradoras cobram uma taxa de administração mensal e, alguns, também cobram uma taxa de carregamento, uma espécie de tíquete de entrada a cada vez que você fizer um aporte. É essencial comparar essas taxas, pois elas interferem na rentabilidade do plano.
- PGBL X VGBL
A escolha do tipo de plano, PGBL ou VGBL, é a mais importante, pois você não pode mudá-la depois que começar a investir. Para escolher se o seu plano será do tipo PGBL ou VGBL, olhe para o modelo da sua declaração de IR.
Plano Gerador de Benefícios Livres (PGBL) – É indicado para quem utiliza o modelo completo de declaração do IR. Ele permite diminuir até 12{e6485db80be992963847469c36a6e4997f02239a3e7fb7d49359ad7d14ada16b} da renda bruta tributável na declaração de IR anual, ou seja, do salário fixo. “Esse não é um produto para profissionais autônomos ou empreendedores”, explica Marcia, do IBCPF. Em contrapartida a esse benefício, o imposto incide sobre o valor total no momento do resgate único ou do recebimento da renda, incluindo as contribuições realizadas e os rendimentos.
Vida Gerador de Benefícios Livres (VGBL) – É ideal para quem é isento do IR ou declara pelo modelo simplificado. Não oferece o benefício de diminuir até 12{e6485db80be992963847469c36a6e4997f02239a3e7fb7d49359ad7d14ada16b} da base de cálculo do IR. Em compensação, na hora do resgate ou do recebimento da renda, o imposto incide apenas sobre os rendimentos, e as contribuições realizadas não são tributadas. “Na dúvida, vai de VGBL”, orienta Marcia.
- Tributação regressiva X progressiva
Em planos de previdência, o IR incide apenas no momento do resgate único ou do recebimento da renda. Diferente de outros investimentos, como a poupança ou os títulos públicos, os fundos de previdência permitem que o investidor escolha como quer pagar IR.
Para escolher entre a tributação regressiva ou progressiva, defina quando você pretende utilizar esse dinheiro.
Tributação regressiva: É indicada para quem acumula recursos durante um longo período, por dez anos ou mais. Quanto mais tempo você permanecer no plano, menor será a alíquota do IR na hora do resgate único ou do recebimento da renda. A alíquota inicial é de 35{e6485db80be992963847469c36a6e4997f02239a3e7fb7d49359ad7d14ada16b}, para quem acumula por até dois anos, e pode chegar a até 10{e6485db80be992963847469c36a6e4997f02239a3e7fb7d49359ad7d14ada16b}, depois de dez anos de permanência no plano.
Tributação progressiva: É vantajosa para quem tem intenção de utilizar os recursos logo ou não tem certeza sobre seu planejamento. A tributação acontece em duas etapas. Na primeira, uma alíquota de 15{e6485db80be992963847469c36a6e4997f02239a3e7fb7d49359ad7d14ada16b} é cobrada na fonte do IR, independentemente do valor. Na segunda, a diferença entre o valor pago de imposto e o valor devido pode ser ajustada na declaração anual. Nessa etapa, a regra é a mesma da Receita Federal sobre o salário: a alíquota pode variar entre 0{e6485db80be992963847469c36a6e4997f02239a3e7fb7d49359ad7d14ada16b} e 27,5{e6485db80be992963847469c36a6e4997f02239a3e7fb7d49359ad7d14ada16b}. “A pegadinha da progressiva é achar que você paga só os 15{e6485db80be992963847469c36a6e4997f02239a3e7fb7d49359ad7d14ada16b} na fonte”, alerta Marcia.
- Fundo conservador X agressivo
Existem planos de previdência privada para diferentes perfis de investidores, atrelados a fundos mais ou menos arriscados, com maior ou menor variação de rentabilidade.
É possível mudar o seu fundo ao longo da vida ou escolher fundos conhecidos como “ciclo de vida”, que são mais agressivos no início e se tornam mais conservadores com o tempo.
Fundo conservador: O gestor desse fundo investe o seu dinheiro em títulos públicos ou privados de renda fixa, ou seja, que permitem ao investidor saber as condições de remuneração no momento da aplicação. Sua rentabilidade pode ser menor, mas ele é menos arriscado. Esse perfil de fundo é mais indicado para investidores mais velhos, pois há menos tempo para enfrentar possíveis perdas, como explica o consultor financeiro Jurandir Macedo, professor da Universidade Federal de Santa Catarina (UFSC).
Fundo agressivo: O gestor desse fundo investe o seu dinheiro em renda fixa e renda variável, ou seja, em ações, por exemplo. Ele é indicado para investidores mais jovens, que ainda têm tempo de recuperar os ganhos se a rentabilidade do fundo for baixa por flutuações do mercado. “Se o gestor comprar e vender ações lentamente, no longo prazo, não vai ter retorno negativo. Se você for jovem, vale a pena entrar nos planos agressivos”, recomenda Macedo. Em fundos de previdência agressivos, até 49{e6485db80be992963847469c36a6e4997f02239a3e7fb7d49359ad7d14ada16b} do seu dinheiro pode ser aplicado em ações. O ideal é que o restante seja investido em títulos públicos ou privados cujo rendimento acompanhe a flutuação da inflação oficial, medida pelo IPCA, e não somente a taxa básica de juros, a Selic. Assim, é certo que seu dinheiro ganhará valor com o passar do tempo. Por isso, conheça bem o produto que você está investindo e prefira fundos que apliquem em títulos atrelados à inflação.
